Proyección y escenarios sobre los créditos hipotecarios 2019

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Tomando como referencia que a finales del 2018 Banxico incremento su tasa de interés un cuarto de punto, pasando de un 8 por ciento a un 8.25 por ciento debido a la incertidumbre del entorno financiero y por el probable incremento en la inflación; se dio como consecuencia el incremento en tasas de los bancos, tomando como tasa promedio 11 por ciento para los créditos de adquisición de vivienda.

En lo que llevamos del primer semestre del 2019, el escenario para los créditos es favorable, aun y cuando no ha disminuido la tasa de Banxico, las instituciones financieras están tomando alternativas para que los mexicanos tengan condiciones atractivas. Disminuyendo sus tasas ordinarias, bajando sus costos, comisiones e implementando campañas de descuentos, tales como en comisiones de apertura y avalúos sin costo.

Al día de hoy una tasa promedio es del 10.25 por ciento, dando como resultado condiciones muy atractivas. Las condiciones actuales del 90 por ciento de los créditos son tasas fijas sin penalidad por pagos anticipados, es decir que en cualquier momento se puede liquidar el saldo insoluto.

Es imperativo tomar en cuenta que el financiamiento máximo promedio es del 90 por ciento sobre el valor del bien inmueble, tema que nos muchos clientes toman en cuenta, adicional contemplar el pago de impuestos y derechos, como gastos notariales, de un tope del 6 por ciento estimado en Nuevo León.

Aún existen muchas creencias sobre si los créditos del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit, por su acrónimo), son más atractivos; esto sigue siendo erróneo, ya que la tasa de interés ordinaria es del 12 por ciento con un CAT promedio del 15.3 por ciento. Esta es una buena alternativa para las personas que no pueden acceder a un crédito bancario, ya sea por mal historial crediticio o no cumplir con las políticas de las instituciones bancarias; también para quienes quieren obtener el beneficio de utilizar el saldo de su subcuenta de vivienda como apoyo y considerar estos recursos para su compra. Este saldo se puede solicitar siempre y cuando exista una línea de crédito por el Instituto. Para las personas que cuenten con los puntos necesarios (116) para calificar a un crédito por el Instituto, en caso de contar con muy mal historial crediticio, podrían castigarlos hasta con un 20 por ciento del monto que indique su precalificación.

Otra alternativa muy atractiva son los créditos en Cofinanciamiento (Infonavit o Fovissste más banco), ya que en algunos casos sumado las cantidades de ambas entidades, el desembolso puede ser nulo y no tener que realizar un desembolso por parte del cliente.

Un camino atractivo para que se pueda tomar una decisión correcta en tomar el mejor escenario para un crédito, es acercarse con empresas dedicadas y especializadas en esta área (brokers), quienes les podrán dar la información, sin costo y de forma más transparente de todos los bancos.

Esperamos que las condiciones sigan mejorando en lo que resta del año y que los bancos e instituciones se sigan preocupando en tener alternativas más atractivas para todas las personas que desean adquirir una propiedad.

El autor es Socio y gerente de la empresa Opciones Créditos e Inversiones.

Opine usted: a.roman@opcionestumejorcredito.com

Esta es una columna de opinión. Las expresiones aquí vertidas son responsabilidad únicamente de quien la firma y no necesariamente reflejan la postura editorial de El Financiero.

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