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Depois da irredut\u00edvel crise do\u00a0subprime\u00a0despontada em 2008 \u2013 tamb\u00e9m conhecida como a \u201ccrise das hipotecas\u201d \u2013 a recupera\u00e7\u00e3o do mercado ainda n\u00e3o \u00e9 absoluta, tem sido um tanto ou quanto irregular, mas j\u00e1 se vislumbram sinais de uma f\u00e9nix renascida das cinzas.<\/p>\n
Os bancos come\u00e7am ent\u00e3o a alargar os\u00a0requisitos m\u00ednimos para solicitar empr\u00e9stimo para habita\u00e7\u00e3o, o que, conjugado com taxas de juro em m\u00ednimos hist\u00f3ricos, faz crer que \u00e9 o momento para avan\u00e7ar neste grande compromisso financeiro e preparar um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
1.\u00a0Ready, Set, Go: construa um bom historial<\/strong> Se a resposta a estas quest\u00f5es \u00e9 \u201csim\u201d, ent\u00e3o n\u00e3o tem com que se preocupar. Se n\u00e3o possui um hist\u00f3rico de pagamentos de cr\u00e9ditos, at\u00e9 seria ben\u00e9fico come\u00e7ar a ter, pois isso \u00e9 bem percecionado pelas institui\u00e7\u00f5es financeiras e mostra que \u00e9 um cliente digno de confian\u00e7a.<\/p>\n Mas aten\u00e7\u00e3o: n\u00e3o contraia cr\u00e9ditos pessoais ou de outra natureza entre seis a dozes meses anteriores a preparar um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o, porque muitos pedidos recentes podem despoletar um alerta vermelho e fazer com que as institui\u00e7\u00f5es financeiras pensem que est\u00e1 desesperado para ter um cr\u00e9dito. O melhor \u00e9 construir o historial com anteced\u00eancia.<\/p>\n 2. Reduza a taxa de esfor\u00e7o<\/strong> Neste sentido, calcule a sua taxa de esfor\u00e7o (saiba como\u00a0aqui) para ficar a saber quanto do seu rendimento ir\u00e1 para pagar a casa dos seus sonhos todos os meses. Quanto mais reduzido for este indicador, mais f\u00e1cil ser\u00e1 para si.<\/p>\n 3. Escolha o tipo de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o mais adequado<\/strong> Para quem se quer prevenir das oscila\u00e7\u00f5es do mercado, nada como a taxa fixa: \u00e9 sempre a mesma durante todo o per\u00edodo \u2013 d\u00e1 mais seguran\u00e7a ao devedor. Existem ainda solu\u00e7\u00f5es mistas, que combinam ambas as modalidades: d\u00e1 para fixar a taxa durante 10 anos, por exemplo, e depois o resto do empr\u00e9stimo \u00e9 indexado \u00e0 EURIBOR.<\/p>\n 4. Simule, compare e poupe ao preparar um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o<\/strong> Visite v\u00e1rias institui\u00e7\u00f5es, pe\u00e7a diversas simula\u00e7\u00f5es. Ao longo deste processo, tenha em conta n\u00e3o apenas a presta\u00e7\u00e3o que vai pagar por m\u00eas, mas tamb\u00e9m o montante total imputado ao consumidor (o verdadeiro valor final da casa, que pagar\u00e1 ap\u00f3s a liquida\u00e7\u00e3o do capital e dos juros).<\/p>\n Para tal, veja quanto \u00e9 que o banco est\u00e1 a cobrar na Taxa Anual Efetiva \u2013 esta \u00e9 muito fi\u00e1vel para a compara\u00e7\u00e3o porque reflete todas as comiss\u00f5es cobradas durante o empr\u00e9stimo, o indexante e o pr\u00f3prio\u00a0spread. Quanto menor for, mais poupar\u00e1.<\/p>\n Analise ainda as cl\u00e1usulas contratuais e as condi\u00e7\u00f5es que os bancos oferecem. Se escolher um empr\u00e9stimo com taxa vari\u00e1vel, prepare-se para um eventual aumento da mensalidade.<\/p>\n 5. Preparar um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o: negoceie o\u00a0spread<\/strong> Lavrar o terreno das suas finan\u00e7as para preparar um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o pode parecer simples (e \u00e9), mas requer tempo e boas decis\u00f5es \u2013 implica plantar para depois colher. Coloque-se no papel da institui\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n Quando empresta dinheiro a um amigo ou familiar, por exemplo, deseja t\u00ea-lo de volta, certo? O mesmo acontece com os bancos que concedem financiamento. Se se preparar com estes conselhos, n\u00e3o h\u00e1 como duvidar de que consegue.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n<\/div>\n
Para os analistas de risco do seu banco, o historial de cr\u00e9dito \u00e9 tudo. Quando precisou de comprar uns \u00f3culos graduados com aquelas lentes car\u00edssimas que teve de encomendar, liquidou o cr\u00e9dito pessoal solicitado na totalidade e sem falhas? E quanto \u00e0s compras de Natal do ano passado que pagou com o cart\u00e3o de cr\u00e9dito? N\u00e3o deixou nada em atraso?<\/p>\n
Para efeitos de avalia\u00e7\u00e3o do pedido de cr\u00e9dito, os bancos v\u00e3o olhar sempre para a taxa de esfor\u00e7o \u2013 ou seja, v\u00e3o confrontar os seus rendimentos mensais com as d\u00edvidas que tem por pagar. Isto vai indicar-lhes precisamente como preparou as suas finan\u00e7as para obter um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o e qu\u00e3o confortavelmente vai conseguir suportar uma d\u00edvida t\u00e3o avultada.<\/p>\n
Deve escolher o cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o com taxa fixa ou vari\u00e1vel? Nesta altura do campeonato, \u00e9 ben\u00e9fico contratar com vari\u00e1vel, porque as taxas de juro est\u00e3o negativas, o que faz com que as presta\u00e7\u00f5es mensais sejam mais baixas para o consumidor. No entanto, n\u00e3o se consegue prever\u00a0quando \u00e9 que a EURIBOR volta a aumentar\u00a0novamente e far\u00e1 disparar a mensalidade da casa.<\/p>\n
Como tudo na vida, quanto mais informado estiver, melhor para si. \u00c0 partida, \u00e9 normal que tenha prefer\u00eancia pelo banco com o qual j\u00e1 possui uma rela\u00e7\u00e3o h\u00e1 muitos anos (onde tem conta, cart\u00f5es, etc\u2026). Mas pedir um empr\u00e9stimo para habita\u00e7\u00e3o deve ser algo bem ponderado, decidido com tempo e consci\u00eancia.<\/p>\n
A maior parte dos bancos vai baixar o\u00a0spread\u00a0se aderir a outros produtos financeiros, tais como a domicilia\u00e7\u00e3o do ordenado (receber o sal\u00e1rio automaticamente na conta \u00e0 ordem), cart\u00f5es de cr\u00e9dito e contas-poupan\u00e7a. Contratar mais servi\u00e7os do banco pode ser um bom m\u00e9todo para negociar com a institui\u00e7\u00e3o e ter uma solu\u00e7\u00e3o que seja mais favor\u00e1vel.<\/p>\n