O dano reputacional est\u00e1 ligado ao comportamento humano e \u00e9 algo que nem sempre \u00e9 repar\u00e1vele fica a marca nas empresas e nos gestores.<\/strong><\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n Ricardo Azevedo, Underwriting Manager na Innovarisk<\/p>\n \u201cPara al\u00e9m da perda de valor inerente (um risco reputacional) significa muitas vezes perder anos e anos de trabalho, na medida em que a boa reputa\u00e7\u00e3o \u00e9 algo que demora muito tempo a construir. Ao contr\u00e1rio de outro tipo de danos, o dano reputacional obedece a uma l\u00f3gica mais complexa ligada ao comportamento humano e nem sempre \u00e9 inteiramente repar\u00e1vel, pelo que acaba por deixar muitas vezes uma marca nas empresas ou nos gestores. Uma esp\u00e9cie de sombra negra que perdura no tempo\u201d.<\/p>\n De destacar que a prote\u00e7\u00e3o de dados altamente confidenciais, a manipula\u00e7\u00e3o \u00e0 dist\u00e2ncia de um equipamento m\u00e9dico ou um processo de fus\u00e3o de empresas s\u00e3o exemplos de assuntos com elevada complexidade t\u00e9cnica, que tocam em assuntos muito sens\u00edveis e que ocorrem num ambiente altamente concorrencial em que n\u00e3o se disp\u00f5e muitas vezes do tempo necess\u00e1rio para maturar ideias e testar processos. Fica muitas vezes criada a tempestade perfeita para que perante um mero erro, se desencadeiem uma s\u00e9rie de consequ\u00eancias catastr\u00f3ficas que com muito elevada probabilidade abalar\u00e1 a confian\u00e7a nos agentes envolvidos e naturalmente a sua reputa\u00e7\u00e3o. O mercado segurador oferece hoje solu\u00e7\u00f5es que podem ajudar as empresas e os gestores a gerir uma situa\u00e7\u00e3o de crise da melhor maneira poss\u00edvel, colocando \u00e0 sua disposi\u00e7\u00e3o meios para gerir a crise e o cen\u00e1rio de perda reputacional que \u00e9 gerado, a que de outra forma n\u00e3o teriam acesso em tempo \u00fatil ou que representariam um esfor\u00e7o financeiro demasiado elevado\u201d. Por outro lado o ambiente e o clima podem gerar danos. \u201cPara al\u00e9m dos riscos que representam, as altera\u00e7\u00f5es clim\u00e1ticas e os maus comportamentos em mat\u00e9ria ambiental s\u00e3o assuntos cada vez mais na ordem do dia, pelo que o escrut\u00ednio da opini\u00e3o p\u00fablica vai assumindo um peso cada vez maior, sobretudo numa faixa da popula\u00e7\u00e3o mais informada, com maior acesso \u00e0s tecnologias de informa\u00e7\u00e3o e por conseguinte, mais exigente e com maior capacidade de mobiliza\u00e7\u00e3o social. Por isso, hoje uma empresa que possa provocar danos ao ambiente, n\u00e3o s\u00f3 se torna respons\u00e1vel \u00e0 luz da legisla\u00e7\u00e3o em vigor por uma s\u00e9rie de aspetos que podem resultar numa fatura a pagar muito elevada, como passa a ter o seu nome associado a um tipo de epis\u00f3dio cada vez mais censurado pela popula\u00e7\u00e3o em geral, com a respetiva perda de valor para a marca\u201d.<\/p>\n Os gestores s\u00e3o particularmente visados neste tipo de sinistros e \u201cembora o mercado segurador tenha vindo a incluir as coberturas associadas \u00e0 gest\u00e3o de crises em v\u00e1rios produtos, existe um produto \u2013 o chamado \u201cDirectors & Officers\u201d \u2013 que acaba por estar mais relacionado com a figura dos diretores e administradores, na medida em que se visa cobrir a responsabilidade legal daqueles fun\u00e7\u00f5es de dire\u00e7\u00e3o e administra\u00e7\u00e3o nas empresas e que todos os dias t\u00eam que tomar decis\u00f5es de gest\u00e3o, num contexto econ\u00f3mico e empresarial nem sempre f\u00e1cil. Com o tempo, estes seguros passaram a cobrir um conjunto maior de pessoas que possam ser afetadas por uma eventual reclama\u00e7\u00e3o, incluindo herdeiros legais ou pessoas que n\u00e3o fazendo parte dos quadros da empresa, possam reconhecidamente tomar decis\u00f5es de gest\u00e3o na atividade da empresa\u201d.<\/p>\n E o que oferece este tipo de seguros? \u201cPara al\u00e9m das coberturas associadas ao eventual pagamento de uma indemniza\u00e7\u00e3o a terceiros e aos custos da defesa jur\u00eddica perante uma reclama\u00e7\u00e3o, estas ap\u00f3lices oferecem normalmente uma cobertura destinada a pagar os custos necess\u00e1rios a conter uma situa\u00e7\u00e3o de crise. Na pr\u00e1tica, estamos a falar da necessidade de contratar servi\u00e7os especializados a n\u00edvel de comunica\u00e7\u00e3o e rela\u00e7\u00f5es p\u00fablicas, cujos profissionais possam entrar rapidamente em a\u00e7\u00e3o e ajudar os segurados a conter os danos reputacionais que possam ser gerados pela vinda dos factos a p\u00fablico\u201d. Por outro lado e \u201cembora v\u00e1 havendo uma consciencializa\u00e7\u00e3o maior por parte dos empres\u00e1rios nacionais, tanto das suas responsabilidades individuais e corporativas como das solu\u00e7\u00f5es de seguro existentes, h\u00e1 indicadores que apontam no sentido de que h\u00e1 um caminho largo ainda a percorrer para que a este n\u00edvel possamos estar mais pr\u00f3ximos da realidade de outros pa\u00edses, com um n\u00edvel de sofistica\u00e7\u00e3o maior a n\u00edvel da perce\u00e7\u00e3o e gest\u00e3o de risco. Sabe-se que em Portugal h\u00e1 ainda uma quantidade significativa de diretores e administradores que n\u00e3o est\u00e1 completamente consciente de quest\u00f5es pelas quais podem ser individualmente responsabilizados e que pode por em risco o seu patrim\u00f3nio pessoal\u201d.<\/p>\n E s\u00e3o as empresas, com estruturas societ\u00e1rias mais complexas e mais expostas ao mercado internacional \u201cque acabam por incluir este tipo de seguros no cabaz de compras obrigat\u00f3rias em mat\u00e9ria de seguros. Mas no universo das PME e de uma forma transversal em rela\u00e7\u00e3o aos v\u00e1rios setores de atividade \u2013 desde a empresa de produ\u00e7\u00e3o agr\u00edcola at\u00e9 \u00e0 pequena sociedade de media\u00e7\u00e3o imobili\u00e1ria \u2013 tem-se assistido a um interesse cada vez maior pela compra deste tipo de ap\u00f3lices\u201d.<\/p>\n E em termos de hist\u00f3rias a envolver danos reputacionais, que s\u00e3o do conhecimento p\u00fablico e que passaram por momentos delicados em mat\u00e9ria de salvaguarda da sua reputa\u00e7\u00e3o temos a \u201cBP, Facebook, Germanwings ou Volkswagen. Estes s\u00e3o apenas alguns dos exemplos mais conhecidos.\u201d<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n Jo\u00e3o Mendon\u00e7a, Chief Commercial Officer na AON<\/p>\n \u201cA reputa\u00e7\u00e3o representa o elo de confian\u00e7a da empresa junto dos seus stakeholders: clientes, colaboradores, fornecedores, financiadores, p\u00fablico em geral. Um evento que impacte negativamente a reputa\u00e7\u00e3o da empresa impacta profundamente a sua rela\u00e7\u00e3o com o meio e por iner\u00eancia a sua solidez\u201d. Os riscos associados \u00e0 cloud, \u00e0 intelig\u00eancia artificial, \u00e0 internet das coisas \u201cpodem directa ou indirectamente gerar eventos com impacto na reputa\u00e7\u00e3o da empresa. Este risco, de reputa\u00e7\u00e3o, habitualmente, \u00e9 n\u00e3o segur\u00e1vel, mas existem solu\u00e7\u00f5es: solu\u00e7\u00f5es de preven\u00e7\u00e3o para evitar determinados riscos, solu\u00e7\u00f5es de prepara\u00e7\u00e3o em caso de um incidente ocorrer, e ap\u00f3lices que podem ser acionadas para suportar o custo das a\u00e7\u00f5es necess\u00e1rias para minimizar o impacto de um incidente desta natureza. Trata-se de ap\u00f3lices que funcionam n\u00e3o s\u00f3 no conceito Indemnizat\u00f3rio, mas que acarretam todo o conceito de servi\u00e7os adicionais (incluindo de preven\u00e7\u00e3o)\u201d.<\/p>\n Por outro lado \u201cos neg\u00f3cios ao n\u00edvel de M&A devem ser assessorados por consultores de risco \u2013 e ap\u00f3lices de seguro. Nestas opera\u00e7\u00f5es as solu\u00e7\u00f5es de seguro podem ir t\u00e3o longe como segurar conting\u00eancias que de outra forma inviabilizariam a concretiza\u00e7\u00e3o do neg\u00f3cio ou prolongariam no tempo a opera\u00e7\u00e3o para al\u00e9m do economicamente vi\u00e1vel\u201d. Tamb\u00e9m os novos riscos como o ambiente e o clima podem gerar danos e \u201cj\u00e1 geram danos directos \u2013 por exemplo os fen\u00f3menos clim\u00e1ticos extremos \u2013 e sobretudo representam cada vez maiores responsabilidades como se verifica ao n\u00edvel ambiental, com a legisla\u00e7\u00e3o progressivamente a refor\u00e7ar a necessidade de boas pr\u00e1ticas j\u00e1 antes devidas \u00e0s empresas: o dever de atender ao Ambiente e assegurar que a empresa n\u00e3o tenha um impacto negativo sobre ele\u201d. Estes tamb\u00e9m s\u00e3o seguros para gestores e pode aplicar-se a pessoas que est\u00e3o fora do quadro da empresa e isto porque \u201co seguro de Responsabilidade Civil de Administradores e Diretores protege qualquer pessoa que desempenhe fun\u00e7\u00f5es de gest\u00e3o e\/ou dire\u00e7\u00e3o na sociedade ainda que sem v\u00ednculo aos quadros da empresa, sendo contudo necess\u00e1rio acautelar o devido enquadramento na defini\u00e7\u00e3o de pessoa segura na ap\u00f3lice. A t\u00edtulo de exemplo, existem administradores n\u00e3o-executivos e membros dos \u00f3rg\u00e3os de fiscaliza\u00e7\u00e3o que podem n\u00e3o pertencer aos quadros da sociedade mas que se encontram abrangidos pela cobertura do seguro de Responsabilidade Civil de Administradores e Diretores (vulgo \u201cD&O \u2013 Directors and Officers\u201d)\u201d. Este seguro \u00e9 aplic\u00e1vel \u201cindependentemente do \u00e2mbito geogr\u00e1fico de influ\u00eancia da empresa \u2013 como \u00e9 natural, quanto mais jurisdi\u00e7\u00f5es a empresa esteja exposta, maior tende a ser a complexidade dos riscos que enfrentam os seus dirigentes e por isso maior a sua import\u00e2ncia\u201d. Quando se fala do mercado nacional este seguro tem de ser entendido como \u201ccobertura transversal aos v\u00e1rios sectores \u2013 a subscri\u00e7\u00e3o deste tipo de seguros coincide frequentemente com empresas com gest\u00e3o profissionalizada e atenta \u00e0 utilidade dos mesmos, independentemente do sector em que se insere\u201d.<\/p>\n Relevante o facto ainda dos riscos reputacionais se cruzarem com outros tipos de coberturas, \u201cna medida em que um facto que implique danos \u00e0 reputa\u00e7\u00e3o da empresa seja pass\u00edvel de ser reclamado por terceiros. \u00c9 importante salientar que o dano de reputa\u00e7\u00e3o impacta a empresa n\u00e3o s\u00f3 perante algu\u00e9m ou alguma entidade que possa \u201cexigir\u201d responsabilidades, mas todos os restantes observadores \u2013 o p\u00fablico ou as institui\u00e7\u00f5es em geral \u2013 que podem n\u00e3o exigir responsabilidades mas podem penalizar a empresa deixando de confiar nela numa rela\u00e7\u00e3o futura. Sobretudo na era em que vivemos, onde a partilha de informa\u00e7\u00e3o \u00e9 exponencial. Um exemplo: eu posso n\u00e3o ser h\u00f3spede da cadeia de hot\u00e9is X, ou cliente do produto alimentar Z, mas se tomo conhecimento de algum incidente que afecte a sua reputa\u00e7\u00e3o, posso imediatamente excluir essa cadeia de hot\u00e9is, ou essa marca de produtos da minha lista de op\u00e7\u00f5es. Ou posso desinteressar-me de trabalhar nessa empresa, ou fornecer para ela. Da\u00ed que n\u00e3o sejam os seguros de Responsabilidade Civil em geral, ou de Administradores e Directores em particular que ofere\u00e7am uma solu\u00e7\u00e3o para esta quest\u00e3o, mas sim outro n\u00edvel de consultoria, e outro tipo de seguros\u201d.<\/p>\n E o que \u00e9 necess\u00e1rio para este tipo de seguro ajude \u00e0 reconstru\u00e7\u00e3o da empresa? \u201cPrepara\u00e7\u00e3o pr\u00e9via, capacidade de actua\u00e7\u00e3o em caso de crise e cobertura: sim, ajudar\u00e1 de forma determinante. Se medirmos o sucesso p\u00f3s-crise, por exemplo, atrav\u00e9s da cota\u00e7\u00e3o da a\u00e7\u00e3o da empresa, encontramos exemplos de empresas que ultrapassaram uma crise reputacional e pouco depois registaram aumento da cota\u00e7\u00e3o da a\u00e7\u00e3o, como a Samsung ap\u00f3s o recall do Galaxy Note 7, em 2016. \u00c9 interessante at\u00e9 verificar que num per\u00edodo muito curto, logo ap\u00f3s um incidente, se podem identificar padr\u00f5es que permitem dizer se a empresa vai sair desse incidente de forma favor\u00e1vel, ou de forma que dificilmente ir\u00e1 recuperar (Fonte: Reputation Risk in the Cyber Age \u2013 The Impact on Shareholder Value \u2013 Pentland Analytics). E s\u00e3o v\u00e1rios os casos em que um incidente reputacional obrigou a empresa a assumir uma posi\u00e7\u00e3o que na maioria dos casos j\u00e1 se enquadrava nos seus valores, mas na gest\u00e3o desse incidente tomou medidas refor\u00e7ando a sua atitude perante a quest\u00e3o que o originou, como por exemplo a Pinterest na forma como lida contra a prolifera\u00e7\u00e3o de desinforma\u00e7\u00e3o (Fonte: HBR \u2013 The Trust Crisis; Sandra J Sucher e Shalene Gupta).\u201d<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u201cMudan\u00e7a traz incertezas que por si gerem novos riscos para as empresas. Estes novos riscos t\u00eam que ser geridos e uma das op\u00e7\u00f5es \u00e9 a transfer\u00eancia destes mesmos riscos para um produto de seguro. Se os dados dos clientes de uma empresa forem roubados na cloud, esse dano reputacional pode ser enorme. A perda de confian\u00e7a dos clientes pode levar \u00e0 perda desses mesmos clientes. Os seguros de riscos cibern\u00e9ticos t\u00eam a sua origem precisamente neste tipo de evento. Outros exemplos s\u00e3o os contractos que envolvem os \u201cMergers and Aquisitions, o chamado M&A. O SPA (contrato Sales Purchase Agreement) inclui responsabilidades, tanto da parte do vendedor como do comprador. Por muito que este SPA esteja definida e complementado com a devida consultoria jur\u00eddica e empresarial, haver\u00e1 sempre uma incerteza que se pode transformar num risco. Como sempre a ind\u00fastria seguradora identifica estas necessidades de mercado e, por isso, os seguros de M&A est\u00e3o cada vez mais a serem utlizados como alternativa \u00e0s op\u00e7\u00f5es tradicionais de Contas Escrow ou garantias banc\u00e1rias\u201d.<\/p>\n Por outro lado \u201cv\u00e1rios estudos de mercado sobre os riscos que mais preocupam os gestores das empresas apontam para o clima. Basta ver o efeito em Portugal dos fogos e a seca para ver os danos que causam \u00e0 sociedade em geral. Os gestores das empresas sabem da exist\u00eancia destes riscos e faz parte das suas responsabilidades geri-las e salvaguardar o patrim\u00f3nio das suas empresas. Tudo come\u00e7a com uma cultura robusta de corporate governance, criar linhas de defesa e de comunica\u00e7\u00e3o internas, os gestores liderarem com pr\u00e1ticas \u00e9ticas e prudentes e analisaram todas as op\u00e7\u00f5es na gest\u00e3o dos riscos que v\u00e3o enfrentando.<\/p>\n Outro tema muito em foco no dia-a-dia das empresas \u00e9 a sua sustentabilidade e a sua postura perante o ambiente. Acredito que uma empresa \u201camiga do ambiente\u201d n\u00e3o s\u00f3 faz sentido por quest\u00f5es morais ou sociais, mas tamb\u00e9m financeiras. Seja na constru\u00e7\u00e3o da sua f\u00e1brica \u201cenvironment friendly\u201d, na escolha dos seus fornecedores ou at\u00e9 no plano de conting\u00eancia robusto caso a sua atividade cause um dano ambiental\u201d.<\/p>\n Relevante neste tipo de contratos \u00e9 o facto de a responsabilidade caber a quem decide, ou seja aos gestores. \u201cSe uma empresa decide investir no estrangeiro, ou n\u00e3o comprar um seguro de Responsabilidade Ambiental ou n\u00e3o investir na seguran\u00e7a dos seus sistemas, s\u00e3o os gestores que fazem escolhas e com as suas consequ\u00eancias. Parece-me evidente que os gestores necessitam de uma prote\u00e7\u00e3o adequada e por isso que existe j\u00e1 um mercado maduro de seguros de RC Administradores, o chamado seguro D&O (Directors & Officers)\u201d. Por outro lado \u201csabemos que os contratos que ligam os empregados \u00e0s empresas variam e por exemplo o outsourcing \u00e9 muito utilizado pelas empresas. Os produtos do mercado segurador adaptam-se a esta realidade. Por exemplo, o seguro D&O cobre os administradores, gestores ou diretores do quadro da empresa mas tamb\u00e9m pode alargar-se para incluir o DPO (Data Protection Officer), que muitas vezes \u00e9 contratado atrav\u00e9s de um fornecedor de servi\u00e7os nesta \u00e1rea\u201d.<\/p>\n E sobre casos hist\u00f3ricos com danos reputacionais o mais medi\u00e1tico foi o caso Enron \u201cque n\u00e3o s\u00f3 p\u00f3s fim \u00e0 pr\u00f3pria Enron mas tamb\u00e9m aos seus auditores Arthur Andersen. O dano reputacional foi irredim\u00edvel. E num mundo de social media e fake news, uma comunica\u00e7\u00e3o mal interpretada pode multiplicar-se em danos reputacionais importantes\u201d.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n Jorge Tobias, Respons\u00e1vel de Linhas Financeiras na Willis Towers Watson<\/p>\n \u201cPreservar a marca ou reputa\u00e7\u00e3o das empresas est\u00e1 certamente no topo das preocupa\u00e7\u00f5es dos gestores. Esta perce\u00e7\u00e3o resulta de um contexto onde as organiza\u00e7\u00f5es podem ser afetadas por um conjunto variado de eventos (investiga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias, defeitos de produtos, falha de seguran\u00e7a na prote\u00e7\u00e3o de informa\u00e7\u00e3o confidencial, investiga\u00e7\u00f5es sobre pr\u00e1ticas de ass\u00e9dio e discrimina\u00e7\u00e3o, etc) e as consequ\u00eancias reputacionais serem potenciadas pela rapidez com que circula a informa\u00e7\u00e3o, em alguns casos imprecisa, nas redes sociais ou \u00f3rg\u00e3os de comunica\u00e7\u00e3o. A perda da confian\u00e7a na marca pode sem d\u00favida acarretar impactos tang\u00edveis como ser\u00e1 o caso de perda de vendas, desvaloriza\u00e7\u00e3o de ativos, rescis\u00e3o de contratos com patrocinadores e consequentes impactos na gest\u00e3o com acionistas, parceiros e potenciais investidores apenas para identificar algumas das consequ\u00eancias\u201d.<\/p>\n Por outro lado \u201cos riscos reputacionais assumem uma dimens\u00e3o multidimensional e naturalmente s\u00e3o influenciados pela utiliza\u00e7\u00e3o de novas tecnologias e pela gest\u00e3o de volumes muito significativos de informa\u00e7\u00e3o confidencial que hoje em dia \u00e9 comum para muitas atividades. Neste contexto espec\u00edfico dos riscos associados \u00e0 tecnologia e gest\u00e3o de informa\u00e7\u00e3o, a nossa perce\u00e7\u00e3o \u00e9 de que o risco reputacional, sem preju\u00edzo de outras solu\u00e7\u00f5es que podem variar perante o caso concreto, tendencialmente encontra cobertura nas ap\u00f3lices que as empresas contratam para salvaguardar especificamente os riscos cibern\u00e9ticos. Este seguro visa em parte, sem preju\u00edzo de outras val\u00eancias, garantir que as empresas t\u00eam forma de colocar em pr\u00e1tica os planos de resposta a incidentes como \u00e9 o caso por exemplo de uma falha na prote\u00e7\u00e3o de dados de clientes. Conforme situa\u00e7\u00f5es que t\u00eam sido de conhecimento p\u00fablico e que afetaram empresas do setor financeiro, sa\u00fade, escrit\u00f3rios de advogados, hot\u00e9is, companhias de avia\u00e7\u00e3o, entre outros, \u00e9 fundamental procurar preservar a confian\u00e7a de clientes. O seguro de riscos cibern\u00e9ticos pode providenciar o acesso a prestadores especializados (Rela\u00e7\u00f5es P\u00fablicas, Assessoria Jur\u00eddica, entre outros) para que as empresas sejam consequentes com a prote\u00e7\u00e3o dos seus clientes e da sua pr\u00f3pria reputa\u00e7\u00e3o\u201d.<\/p>\n E quando se fala em seguros deste tipo para diretores e a gestores \u00e9 importante relevar que \u201co bom nome e reputa\u00e7\u00e3o das pessoas \u00e9 tamb\u00e9m ele um ativo. Tipicamente os seguros de responsabilidade civil para administradores e diretores j\u00e1 incluem a capacidade de, para al\u00e9m da componente de transfer\u00eancia de risco associada ao reembolso de custos de defesa, incluir coberturas adicionais que permitam por exemplo financiar o acesso a servi\u00e7os de consultoria em Rela\u00e7\u00f5es P\u00fablicas. Este tipo de seguros fazem cada vez mais parte da base de portf\u00f3lio de seguros de empresas mas, tal como nos seguros de riscos cibern\u00e9ticos, existe ainda um largo caminho a percorrer relativamente \u00e0 divulga\u00e7\u00e3o deste instrumento de prote\u00e7\u00e3o.\u201d<\/p>\n \u00a0<\/p>\n<\/div>\n![\"\"](\"https:\/\/super-news.info\/pt\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2019\/08\/1564841026_35_Reputacao-demora-anos-a-construir-e-desaparece-em-segundos-\u2013.png\")
<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/super-news.info\/pt\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2019\/08\/1564841026_409_Reputacao-demora-anos-a-construir-e-desaparece-em-segundos-\u2013.png\")
Nelson Ferreira, Financial Lines Manager na AIG<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/super-news.info\/pt\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2019\/08\/1564841026_966_Reputacao-demora-anos-a-construir-e-desaparece-em-segundos-\u2013.png\")
<\/p>\n