\t\t\t\t\t\tE\u2019 entrata in vigore il 14 settembre 2019 la direttiva europea PSD2 che porta a cambiamenti significativi nel sistema dei pagamenti sia a livello commerciale, attraverso l\u2019open banking, sia nelle transazioni legate al commercio elettronico. Da una parte novit\u00e0 significative interessano la sicurezza grazie all\u2019introduzione dell\u2019autenticazione forte a due fattori:\u00a0non soltanto nome utente (o email) e password ma ora \u00e8 necessario anche un secondo elemento (come un codice inviato via SMS al numero di cellulare) per confermare un pagamento online.D\u2019altra \u00a0parte con la PSD2 si introduce a 360 gradi l\u2019open banking, per cui i fornitori di\u00a0servizi possono chiedere accesso al conto e ad altre informazioni che l\u2019istituto bancario deve condividere secondo le richieste dell\u2019utente. In sostanza le banche dovranno condividere con parti terze tutte le informazioni che hanno sui correntisti, sempre che gli stessi autorizzino l\u2019istituto bancario.
\nCISP (Card Issuer Service Providers): cosa sono
\nQuando si parla di PSD2 e open banking, sono tre gli attori che entrano in scena: AISP (Account Information Service Provider), PISP\u00a0(Payment Initiatin Service Provider) e i \u00a0CISP (Card Issuing Service Provider). Questi nuovi player, se autorizzati dagli Stati Membri di residenza, potranno operare direttamente sui conti correnti degli utenti finali. Soffermandoci sui CISP, tale acronimo si riferisce al prestatore di servizi di pagamento basati su carta, soggetti che emettono carte di pagamento, regolate su un conto di pagamento accessibile online di un istituto di credito diverso da quello che ha emesso la carta.A differenza delle prepagate (che il cliente pu\u00f2 ricaricare di volta in volta prelevando denaro dal proprio conto corrente), le carte di pagamento relative ai CISP sono direttamente collegate al conto corrente, anche se \u00e8 stato aperto in una banca differente. I CISP non detengono direttamente fondi dei clienti, ma possono interrogare preventivamente la Banca presso cui il conto \u00e8 attivo, per verificare la disponibilit\u00e0 dei fondi oggetto della transazione disposta.
\nCosa prevede la direttiva SPD2
\nE\u2019 l\u2019articolo 65 della PSD2 a prevedere la possibilit\u00e0 per il CISP di venire a conoscenza della disponibilit\u00e0 dei fondi disponibili presso il conto dell\u2019utente contrattualizzato con un prestatore di servizio di radicamento di conto, prima dell\u2019esecuzione del pagamento.
\nLo Stato membro provvede affinch\u00e9, su richiesta di un prestatore di servizi di pagamento emittente strumenti di pagamento basati su carta, un prestatore di servizi di pagamento di radicamento del conto confermi immediatamente se sul conto del pagatore vi \u00e8 disponibilit\u00e0 dell\u2019importo richiesto per l\u2019esecuzione di un\u2019operazione di pagamento basata su carta\u201d.
\nLa richiesta di venire a conoscenza della disponibilit\u00e0 di fondi presso il conto dell\u2019utente pu\u00f2 avvenire solo se tale conto \u00e8 accessibile online e l\u2019utente abbia rilasciato preventivamente il consenso all\u2019ASPSP \u2013 Prestatore di servizi di radicamento di conto \u2013 e al CISP. Il CISP inoltre non potr\u00e0 mai venire a conoscenza dell\u2019estratto del saldo del conto del pagatore, nonch\u00e9 memorizzare tale risposta o utilizzarla per scopi diversi da quelli dell\u2019esecuzione dell\u2019operazione di pagamento basata su carta.<\/p>\n