\t\t\t\t\t\tJetzt kaufen, sp\u00e4ter zahlen \u2013 diese Zahlungsmethode ist gerade bei jungen Menschen sehr beliebt. Die Pandemie zwang nun auch vielen \u00e4lteren Konsumenten den Sofortkredit auf. Was bedeutet das f\u00fcr Verbraucher, Banken und H\u00e4ndler?<\/p>\n
\t\t\t\t\tVon Anne-Kathrin Velten
\n\t\t\t\t\tDass Snoop Dogg, einer der erfolgreichsten US-Rapper, ernsthaft
\neinen Kredit braucht, glaubt wohl niemand. Dennoch rekelt er sich f\u00fcr eine
\nWerbekampagne betont entspannt auf einem Sofa umgeben von Luxusartikeln und s\u00e4uselt,
\nwie sorgenfrei es ihn mache, dass er all dies sp\u00e4ter zahlen k\u00f6nne.<\/p>\n
Der Aufstieg von Klarna<\/p>\n
Der schwedische Zahlungsdienstleister Klarna hat tief in die Stereotypenkiste gegriffen, um junge Menschen f\u00fcr sein Produkt zu begeistern. Das mit mehr als zehn Milliarden Dollar bewertete Unternehmen geh\u00f6rt aktuell zu den wertvollsten Finanz-Start-ups der Welt. \u201cBuy Now Pay Later\u201d, kurz BNPL, lautet die Erfolgsformel. Konkret hei\u00dft es: Kaufe jetzt, zahle sp\u00e4ter. Verbraucher erhalten ein kurzes Darlehen, um Zahlungen f\u00fcr gro\u00dfe Artikel hinauszuz\u00f6gern. Dieses Prinzip zieht gerade junge Konsumenten an, die weniger zahlungskr\u00e4ftig sind. Sch\u00e4tzungen zufolge hat inzwischen einer von drei Amerikanern BNPL-Kredite in Anspruch genommen, und die Zahl steigt in der Altersgruppe der 34- bis 44-J\u00e4hrigen auf \u00fcber die H\u00e4lfte.<\/p>\n
Das Gesch\u00e4ftsmodell ist nicht neu. In M\u00e4rkten wie Brasilien teilen beispielweise Klarna-K\u00e4ufer ihre Eink\u00e4ufe seit Jahren in vier gleiche Zahlungsraten auf. Kunden k\u00f6nnen auch hierzulande seit Jahren ihre in Online-Shops bestellten Waren in Raten zur\u00fcckzahlen. Urspr\u00fcnglich waren es eher Produkte wie Fernseher oder M\u00f6belst\u00fccke, die \u00fcber Raten finanziert wurden. Inzwischen erm\u00f6glichen die BNPL-Anbieter auch den auf den ersten Blick einfachen Ratenkauf f\u00fcr Handtaschen oder eine Jeans.<\/p>\n
Corona treibt Konsumenten zum Online-Shopping<\/p>\n
Die meisten Menschen wurden zuletzt eher spontan zu
\nNutzern dieser Kaufoption. Corona trieb speziell US-amerikanische und
\neurop\u00e4ische Konsumenten aus den Einkaufszentren zum Online-Shopping, wo sie an
\nden digitalen Kassen mit einer Vielzahl f\u00fcr sie unbekannter
\nZahlungsm\u00f6glichkeiten konfrontiert wurden.<\/p>\n
Die Folgen k\u00f6nnten sowohl f\u00fcr Verbraucher als auch f\u00fcr
\nKreditgeber schmerzhaft sein. Die Kredite, die beispielsweise in den USA in den
\nWochen zwischen Thanksgiving und Weihnachten gew\u00e4hrt wurden, sind momentan f\u00e4llig.
\nWegen des kurzen Kreditzyklus\u2018 bekommen die Kreditgeber jetzt die Antwort auf entscheidende
\nFragen: Ist BNPL eine M\u00f6glichkeit f\u00fcr j\u00fcngere Konsumenten, vern\u00fcnftig Kredite
\naufzunehmen? Oder geben die Kreditgeber einfach Milliarden von Dollar an Kreditsummen
\nan einen Haufen Subprime-Kreditnehmer?<\/p>\n
Investoren sind begeistert, doch es gibt auch Kritik<\/p>\n
Investoren sind zun\u00e4chst begeistert, dass Fintech-Firmen
\nwie Klarna, Affirm oder Afterpay das traditionelle Kreditkartengesch\u00e4ft st\u00f6ren.
\nVerbraucher lieben es, ohne ein kompliziertes Antragsverfahren eine Kreditlinie
\nvon null Prozent angeboten zu bekommen. Einzelh\u00e4ndler sch\u00e4tzen es, dass
\nBNPL-Kreditnehmer mehr ausgeben. Diese Kombination hat zuletzt nicht nur zu
\neinem Anstieg der BNPL-Kredite gef\u00fchrt, sondern auch die Aufmerksamkeit einiger
\nRegulierungsbeh\u00f6rden erregt.<\/p>\n
Optimisten sagen \u2013 zumindest f\u00fcr die USA \u2013, dass junge
\nVerbraucher durch die Finanzkrise sehr gut w\u00fcssten, was Schulden f\u00fcr ihre
\nFamilien bedeuten. Sie w\u00fcrden BNPL als verantwortungsvolle M\u00f6glichkeit nutzen,
\nden Konsum voranzubringen, anstatt gro\u00dfe, hochverzinste revolvierende
\nKreditlinien aufzutreiben. Bei vielen Diensten m\u00fcssen Zahlungen ohnehin innerhalb
\nvon zwei Monaten geleistet werden. Die Betr\u00e4ge sind in der Regel klein, und
\nZahlungen werden direkt auf die Kredit- oder Debitkarte eines Kreditnehmers
\ngebucht.<\/p>\n
Skeptiker sehen die Gefahr, dass Konsumenten durch BNPL ermutigt
\nwerden, sich finanziell zu \u00fcbernehmen. Da die Kredite nicht gesichert sind,
\ngenau wie eine Kreditkarte, gibt es nichts, was einen Verbraucher davon abh\u00e4lt,
\nSalden mit mehreren Dienstleistungen anzuh\u00e4ufen. Und w\u00e4hrend es f\u00fcr die meisten
\nBNPL-Darlehen keine Zins- oder Servicegeb\u00fchren gibt, h\u00e4ufen sich Geb\u00fchren f\u00fcr
\nfehlende Zahlung.<\/p>\n
Obwohl die Folgen des BNPL-Aufschwungs noch nicht voll
\ndokumentiert sind, legen Untersuchungen nahe, dass bis zu 50 Prozent der
\nKreditnehmer BNPL verwenden, weil sie entweder bereits bestehende Kreditlinien
\nausgereizt hatten oder eine schlechte Kreditw\u00fcrdigkeit aufweisen, die sie von
\neiner traditionellen Kreditkarte disqualifiziert.<\/p>\n
Erste Institute handeln bereits. So hat der Kreditgeber Capital
\nOne seinen Karteninhabern verboten, BNPL-Kreditraten mit ihren Karten aufzunehmen.
\nGleichzeitig sind Anleger ganz begeistert von dem Finanzierungsmodell. Das
\nFinanztechnologieunternehmen Affirm, das von Paypal-Mitbegr\u00fcnder Max Levchin
\ngeleitet wird, sammelte bei seinem B\u00f6rsengang im Januar 1,2 Milliarden
\nUS-Dollar ein und konnten seinen Aktienkurs am ersten Handelstag beinahe
\nverdoppeln.<\/p>\n
BNPL-Anbieter werden im Marketing aktiver<\/p>\n
Ohne Frage: BNPL erf\u00fcllt einen bestimmten Bedarf der Verbraucher und spielt damit in der Finanzierungsbranche eine wichtige Rolle. Die Anbieter sehen das und werden in ihren Marketingaktivit\u00e4ten immer lauter. Klarna war dieses Jahr erstmals beim Sport- und Marketingspektakel Super Bowl vertreten.<\/p>\n
Dennoch sollten Anbieter, Anleger und Verbraucher darauf schauen, ob in den USA die vor den Feiertagen vergebenen Kredite in den kommenden Wochen zur\u00fcckgezahlt werden k\u00f6nnen und sich damit die kurzfristige Kreditblase entleert. Passiert dies nicht, werden Regulierungsbeh\u00f6rden und Banken die Standards aller Wahrscheinlichkeit nach deutlich erh\u00f6hen.<\/p>\n
absatzwirtschaft+<\/p>\n
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