Was bedeutet „Buy Now Pay Later“ für Verbraucher? › absatzwirtschaft

Jetzt kaufen, später zahlen – diese Zahlungsmethode ist gerade bei jungen Menschen sehr beliebt. Die Pandemie zwang nun auch vielen älteren Konsumenten den Sofortkredit auf. Was bedeutet das für Verbraucher, Banken und Händler?

Von Anne-Kathrin Velten
Dass Snoop Dogg, einer der erfolgreichsten US-Rapper, ernsthaft
einen Kredit braucht, glaubt wohl niemand. Dennoch rekelt er sich für eine
Werbekampagne betont entspannt auf einem Sofa umgeben von Luxusartikeln und säuselt,
wie sorgenfrei es ihn mache, dass er all dies später zahlen könne.

Der Aufstieg von Klarna

Der schwedische Zahlungsdienstleister Klarna hat tief in die Stereotypenkiste gegriffen, um junge Menschen für sein Produkt zu begeistern. Das mit mehr als zehn Milliarden Dollar bewertete Unternehmen gehört aktuell zu den wertvollsten Finanz-Start-ups der Welt. “Buy Now Pay Later”, kurz BNPL, lautet die Erfolgsformel. Konkret heißt es: Kaufe jetzt, zahle später. Verbraucher erhalten ein kurzes Darlehen, um Zahlungen für große Artikel hinauszuzögern. Dieses Prinzip zieht gerade junge Konsumenten an, die weniger zahlungskräftig sind. Schätzungen zufolge hat inzwischen einer von drei Amerikanern BNPL-Kredite in Anspruch genommen, und die Zahl steigt in der Altersgruppe der 34- bis 44-Jährigen auf über die Hälfte.

Das Geschäftsmodell ist nicht neu. In Märkten wie Brasilien teilen beispielweise Klarna-Käufer ihre Einkäufe seit Jahren in vier gleiche Zahlungsraten auf. Kunden können auch hierzulande seit Jahren ihre in Online-Shops bestellten Waren in Raten zurückzahlen. Ursprünglich waren es eher Produkte wie Fernseher oder Möbelstücke, die über Raten finanziert wurden. Inzwischen ermöglichen die BNPL-Anbieter auch den auf den ersten Blick einfachen Ratenkauf für Handtaschen oder eine Jeans.

Corona treibt Konsumenten zum Online-Shopping

Die meisten Menschen wurden zuletzt eher spontan zu
Nutzern dieser Kaufoption. Corona trieb speziell US-amerikanische und
europäische Konsumenten aus den Einkaufszentren zum Online-Shopping, wo sie an
den digitalen Kassen mit einer Vielzahl für sie unbekannter
Zahlungsmöglichkeiten konfrontiert wurden.

Die Folgen könnten sowohl für Verbraucher als auch für
Kreditgeber schmerzhaft sein. Die Kredite, die beispielsweise in den USA in den
Wochen zwischen Thanksgiving und Weihnachten gewährt wurden, sind momentan fällig.
Wegen des kurzen Kreditzyklus‘ bekommen die Kreditgeber jetzt die Antwort auf entscheidende
Fragen: Ist BNPL eine Möglichkeit für jüngere Konsumenten, vernünftig Kredite
aufzunehmen? Oder geben die Kreditgeber einfach Milliarden von Dollar an Kreditsummen
an einen Haufen Subprime-Kreditnehmer?

Investoren sind begeistert, doch es gibt auch Kritik

Investoren sind zunächst begeistert, dass Fintech-Firmen
wie Klarna, Affirm oder Afterpay das traditionelle Kreditkartengeschäft stören.
Verbraucher lieben es, ohne ein kompliziertes Antragsverfahren eine Kreditlinie
von null Prozent angeboten zu bekommen. Einzelhändler schätzen es, dass
BNPL-Kreditnehmer mehr ausgeben. Diese Kombination hat zuletzt nicht nur zu
einem Anstieg der BNPL-Kredite geführt, sondern auch die Aufmerksamkeit einiger
Regulierungsbehörden erregt.

Optimisten sagen – zumindest für die USA –, dass junge
Verbraucher durch die Finanzkrise sehr gut wüssten, was Schulden für ihre
Familien bedeuten. Sie würden BNPL als verantwortungsvolle Möglichkeit nutzen,
den Konsum voranzubringen, anstatt große, hochverzinste revolvierende
Kreditlinien aufzutreiben. Bei vielen Diensten müssen Zahlungen ohnehin innerhalb
von zwei Monaten geleistet werden. Die Beträge sind in der Regel klein, und
Zahlungen werden direkt auf die Kredit- oder Debitkarte eines Kreditnehmers
gebucht.

Skeptiker sehen die Gefahr, dass Konsumenten durch BNPL ermutigt
werden, sich finanziell zu übernehmen. Da die Kredite nicht gesichert sind,
genau wie eine Kreditkarte, gibt es nichts, was einen Verbraucher davon abhält,
Salden mit mehreren Dienstleistungen anzuhäufen. Und während es für die meisten
BNPL-Darlehen keine Zins- oder Servicegebühren gibt, häufen sich Gebühren für
fehlende Zahlung.

Obwohl die Folgen des BNPL-Aufschwungs noch nicht voll
dokumentiert sind, legen Untersuchungen nahe, dass bis zu 50 Prozent der
Kreditnehmer BNPL verwenden, weil sie entweder bereits bestehende Kreditlinien
ausgereizt hatten oder eine schlechte Kreditwürdigkeit aufweisen, die sie von
einer traditionellen Kreditkarte disqualifiziert.

Erste Institute handeln bereits. So hat der Kreditgeber Capital
One seinen Karteninhabern verboten, BNPL-Kreditraten mit ihren Karten aufzunehmen.
Gleichzeitig sind Anleger ganz begeistert von dem Finanzierungsmodell. Das
Finanztechnologieunternehmen Affirm, das von Paypal-Mitbegründer Max Levchin
geleitet wird, sammelte bei seinem Börsengang im Januar 1,2 Milliarden
US-Dollar ein und konnten seinen Aktienkurs am ersten Handelstag beinahe
verdoppeln.

BNPL-Anbieter werden im Marketing aktiver

Ohne Frage: BNPL erfüllt einen bestimmten Bedarf der Verbraucher und spielt damit in der Finanzierungsbranche eine wichtige Rolle. Die Anbieter sehen das und werden in ihren Marketingaktivitäten immer lauter. Klarna war dieses Jahr erstmals beim Sport- und Marketingspektakel Super Bowl vertreten.

Dennoch sollten Anbieter, Anleger und Verbraucher darauf schauen, ob in den USA die vor den Feiertagen vergebenen Kredite in den kommenden Wochen zurückgezahlt werden können und sich damit die kurzfristige Kreditblase entleert. Passiert dies nicht, werden Regulierungsbehörden und Banken die Standards aller Wahrscheinlichkeit nach deutlich erhöhen.

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